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高频彩票太害人了,P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策_金融/投资_经管营销_专业资料

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高频彩票太害人了,P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策_金融/投资_经管营销_专业资料。实务 ? 信 息化 论坛  栏 目编辑 梁丽雯 E — ma i l l f i v e n 一 0 1 @1 6 3   c o n r   P 2   P 网络贷款平台潜在风险分析及对簧  ■


高频彩票太害人了实务 ? 信 息化 论坛  栏 目编辑 梁丽雯 E — ma i l l f i v e n 一 0 1 @1 6 3   c o n r   P 2   P 网络贷款平台潜在风险分析及对簧  ■ 中国人民银行南京分行 许 婷  与传统的银行贷款相比, P 2 P 网络贷款具有手续便  利、 信息透 明、 风险分担等优点 , 适合于小额贷款的发  来说 , 也加 剧了客户的违约风险。目 前全 国P 2 P 贷款平  台纯线上贷款 的平均坏账率已达5 %, 这已经远远超 过  了银行的平均坏账率 , 并且有相当一部分P 2 P 贷款平 台   的收益基本上被坏账所吞 噬。   ( 二) 网站运 营风 险  放, 对于支持小微金融群体具 有积极意义 。 此外, 信息  相对透 明的线上贷款可以通 过规范的方 式吸收 民间闲  散资金 , 对规范 民间融资行为有一定的促 进作用。目前  国内一 些 运 营 良好 的P 2 P 网络 贷 款平 台数 据 显 示 , 近 年  网站 运 营风 险 主要 分 为 3 大类, 第 一 类 是 由运 营不   来P 2 P 贷款业务增长迅速 , 为小微企业、 个体工商户提  供了较好的融资服务, 有效解决了其融 资难的问题 。 但  P 2 P 网络贷款模式 自身也存在着潜在的风险, 既有来 自   传统贷款业务 的, 也有基于互联网技术所带来的风险。   特 别 是 近 年 来 该 行 业 在 国内迅 猛 发 展 , 机 构 资 质 良莠   善 引起 的风险事件。高频彩票太害人了 如国内的大多数P 2 P 平 台为了吸引  客户, 均提 供了本金 ( 或者本金+ 利息 ) 的保障措施 , 即   当借款人不能及时归还贷款时, 平台会先行垫付, 之后  再 由网站向借款人追偿 。 但是如果对贷款追偿不力, 则  会导致平台需要大量垫付, 这样很可能会产生平台没有  能力垫付所有贷款, 甚至发 生平台倒闭的事件。 第二类  是网站本身运营过程中的道德风险, 在国内大部分P 2 P   不齐, 市场竞争加剧 , 还呈现 出与商业银行争夺线上贷  款业务的态势。   在这种外部环境下, 自 身风 险更容易积 聚并暴露出   来, 近期不断有P 2 P 平台关闭或老板 跑路的负面消息。   因此加强该行业 的风险 防范刻不容缓 。 正是 基于此种  考虑 , 笔者通过广泛调研 , 对目 前 国内P 2 P 网络贷款平  台自身所存在 的风险进行 了深入分析, 并从平台运营方  和监管方2 个角度提 出了相应的风险防范建议。   平台的运营过程 中, 贷款人将资金借 给借款人之前 , 需  要将资金打 入 平台的账户中, 这样就会产生大量的资金  沉淀 , 而该 账户本身是 不受任何人 监管 的, 如果 网站  运营不规范 , 制度不完善 , 就会存 在挪用客户资金 的可  能, 甚至将客户的资金卷走 , 这个现象在2 0 1 2 年 已经 发  生过多次 。 第 三类是 网站在 运营过程 中可能会踩 到非  法集资 的 “ 红线” , 有些P 2 P 贷款平台在 网络上以 “ 网络  一 、 P 2 P 网络贷款平台自身所存在的风险  ( 一) 客户违 约风 险  理财计划” 的名义来募集网络投资人 的资金 , 然后再通  过线下的定 向渠道, 把资金放 给借款人 , 但是一旦有人  虚构借款人 , 或者是前期借款人没有还 款能力, 通过借  新还 旧的方式 归还贷款 , 就可能涉嫌非法集资, 触碰到  相 关 法律 。   与传统借 贷一样 , P 2 P 网络贷 款平台面临的一个主  要风险是客户违约风 险。 如何减少坏账 , 降低违约风险  是 他们面对的主要问题。 P 2 P 贷款平台的客户信用质量  相对较差 , 并且很多客户甚至没有从银行成功贷款 的记  ( 三) 网站 技 术风 险  录, 在人 民银行 的征信系统中, 有效信 息量很少。 因此,   在P 2 P 贷款平 台的客户, 通常付出的资金成本 较高, 很  多 年 化 利 率 都 达 到 了基 本 利 率 4 倍 的临 界 值 。高频彩票太害人了 但 是, 对  于 企 业 经 营来 说 , 正 常 的 企 业 利 润 是很 难 负 担 起 如 此  作 为P 2 P 网络 贷款平 台, 本身 是运 营在 互联 网上  的, 而如今互联网上的安 全本身就存在 较大 的隐患, 而  P 2 P 网络贷款平 台这样一 个互联 网上 的创新 型金融产  品, 从其诞生之 日 起, 就面临着网络黑客 、 钓鱼网站 、 网  络诈骗等不法分子的觊觎 。   高的资金成本 , 因此P 2 P 平 台上的高利率从某种程 度上  5 8  l   2 0 1 3 年 ? 第6 期 投稿邮箱 h n f c @2 l c n . n e t     信息 化论坛 ?实务  栏 目编辑 -梁丽雯 E — ma i l : l i v e n 一 0 1 @1   6 3   c o n  r 据 中 国反 钓鱼 网站 联 盟 发 布 的数 据显 示 , 今  年以来联 盟已处理钓鱼网站2   1 8 6 个, 钓鱼网站涉  及的行业前2 位分别为支付类交易和金融证券类;   而联盟接到的钓鱼 网站举报中, 涉及淘宝网、 建设  银行、 中国银行、 工商银行4 家单位的钓鱼网站总量  占全部举报 网的8 2 . 6 2 %, 而P 2 P 网络贷款平台作为  一 个涉及支付类 的金融服务平台, 可以想象 , 它们  未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象 。高频彩票太害人了   而在 网站每 日的运营 中, 网站 中保 留着大量  借款人与投资人的真实身份信息 , 这些信息也成  为 了网络 黑 客 的攻击 对 象 。 如 果 黑 客 拿 到这 些 真  实身份 信息 , 就可以利用这些信息实施进一步的  网络
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